Кредиты на строительство дома: как выбрать лучшее и самое дешевое?

Ипотека для строительства дома с экономической системой - это почти такой же кредит, как и для покупки квартиры. Однако это «почти» для этого типа кредита очень важно. Кредитная Палата Нотус расскажет вам, на что обратить внимание при выборе лучшего ипотечного кредита.

фото Dreamstime

Давайте начнем со стандартных параметров, которые будут определять сумму ежемесячных взносов, страховых расходов или комиссий за досрочное погашение.

Конечно, самый важный параметр - это процентная ставка и ее составляющие. Именно процентная ставка по кредиту будет реально влиять на сумму ежемесячных платежей. С другой стороны, маржа и базовая ставка также влияют на общую процентную ставку по кредиту. Хотя мы не имеем никакого влияния на последний компонент, и он не является предметом переговоров, маржа является фактором, который больше всего диверсифицирует предложения отдельных банков. Его сумма зависит от размера кредита и стоимости имущества, являющегося залогом.

Иногда размер маржи и, соответственно, процентная ставка также определяются клиентом, использующим другие банковские продукты. Мы можем рассчитывать на дополнительные скидки, если выберем кредитную карту, счет или сберегательные продукты.

Например, в BGŻ настройка учетной записи и регулярное влияние на вознаграждение означает снижение маржи на 0,3 пп. Кроме того, страхование жизни может привести к снижению прибыли, например, 0,1-0,2 пп, например, в ING. Уровень маржи также может зависеть от числа заемщики. В Евробанке, если как минимум 2 человека с доходом присоединяются к кредиту или один заемщик имеет 2 источника дохода, тогда маржа уменьшается на 0,08-0,12 п.п.

Сначала участок, потом дом?

Это так много общих черт. Кредит на дом сложнее, потому что здесь у нас есть вопрос земли, на которой будет построена жилая недвижимость. Прежде всего, чтобы подать заявку на финансирование строительства дома с использованием экономической системы, необходимо иметь участок под застройку. В то же время можно финансировать покупку участка и построить дом, но только в нескольких банках. В настоящее время такое решение доступно, в том числе, в Евробанке или Банке Миллениум. В такой ситуации необходимо предоставить проект строительства вместе с документами, и разрешение на строительство должно быть предоставлено до того, как будут выделены следующие транши кредита.

Однако чаще всего мы получаем один кредит на участок и строительство только в том случае, если продавец участка уже получил разрешение на строительство. После покупки участка необходимо будет переписать разрешение, и только после этого будут запущены остальные транши кредита.

На практике, однако, лучше купить участок земли для кредита, прежде чем подавать заявку на кредит для строительства недвижимости на нем. К счастью, нам не нужно привязываться к банку, который финансировал покупку земли, и это позволяет нам выбрать лучшее предложение по кредитам на строительство. Заемщики часто принимают решение о выдаче кредита в одном и том же учреждении, поскольку оно требует меньше формальностей и, следовательно, ускоряет обработку заявки на получение кредита.

Оплата поэтапно

Кредит на жилье выплачивается траншами после документального оформления завершения последующих этапов строительства. В большинстве банков наиболее распространенным способом расчета транша является проверка, проводимая уполномоченным лицом. Банки проведут такую ​​проверку, даже если мы представим счета за выполненные работы. Затем, даже если мы документируем использование суммы в 100 процентов, банк все равно отправит своего представителя с проверкой.

Во время проверки будет проверено, были ли выполнены работы, заявленные в смете. Недостаточно просто купить стройматериалы, нужно также их использовать. Это означает, что если мы только начинаем строительство, то кредитные деньги следует использовать для работ, связанных с фундаментами или установкой стен. Банк не примет ситуацию, когда первый транш будет использован для покупки материалов для кровли, таких как черепица. Работы должны проводиться постепенно и в соответствии с ходом работ мы должны использовать кредит.

Если представитель банка решит, что средства были использованы в целях, несовместимых с займом, или заявленные работы вообще не были выполнены, то оплата следующего транша будет удержана. Заемщик должен будет довести строительство до удовлетворительной стадии.

Банк подсчитает, сколько будет стоить строительство

Другим важным вопросом является общая минимальная стоимость строительства дома. Здесь банки не полагаются на оценки заемщика, но сами определяют, исходя из собственного анализа и данных, минимальную стоимость строительства дома. Поэтому, если в соответствии с нашими оценками и договоренностями с субподрядчиком мы заявляем, что можем завершить строительство и закрыть, например, 1500 злотых за квадратный метр жилой площади, банк все равно не примет такую ​​смету.

Минимальная стоимость строительства в банках составляет от 1900 до 2700 злотых за квадратный метр. Этот уровень зависит от местоположения и размера дома. Это означает, что если мы строим недвижимость площадью, например, 150 квадратных метров, минимальные затраты на строительство, оцениваемые банком, составят от 285 000 до 405 тысяч злотых. Заемщик должен иметь такую ​​общую сумму собственных и заемных средств.

Во время строительства и запуска последующих траншей клиент имеет льготный период при погашении капитала. Каждый месяц он выплачивает только проценты по части ссуды, которая была активирована, и с началом последующих траншей сумма начисленных процентов увеличивается. Только когда кредит выплачивается полностью, клиент начинает платить и проценты, и капитал. Благодаря этому во время строительства, когда возникают другие расходы (например, стоимость аренды квартиры), ежемесячные платежи ниже, чем окончательный взнос.

Если строительство дома может спасти нас и выполнить работу с меньшими затратами, стоит подумать, что делать с оставшейся суммой кредита. С одной стороны, вы можете использовать эти средства для другой цели, например, для покупки мебели, или вы не можете запустить часть кредита. Благодаря этому рассрочка кредита будет ниже, а стоимость процентов, которые мы платим, также уменьшится. Таким образом, экономия будет в два раза. С одной стороны, мы построили более дешевый дом, а с другой мы будем платить меньше процентов.

(Подготовлено: Нотус Кредит Хаус)

Готово, закрыто

В конечном счете, встроенные инвестиции являются залогом каждого здания и ипотечного кредита. Недопустимо брать кредит, начинать строительство и много лет работы. Банки обычно дают два, а иногда три года на завершение инвестиций, и в течение этого времени необходимо предоставить подтверждающие документы, то есть разрешение на использование или уведомление о завершении строительства.

Если мы не уложимся в сроки завершения строительства, необходимо сообщить об этом в банк. Не должно быть проблемой отложить дату доставки документов на несколько месяцев. Однако иногда вам придется подписать приложение к кредитному договору. Проблема может заключаться в многомесячной или даже долгосрочной задержке. Банк потребует завершения строительства, если мы этого не сделаем, он может даже расторгнуть кредитный договор.

(Подготовлено: Нотус Кредит Хаус)